В представленной статье мы расскажем о том, как составить личный финансовый план для вклада в банке, воспользовавшись некоторыми формулами. Мы воспользуемся двумя вариантами формул – простых и сложных процентов.
Рассмотрим проверенный временем инвестиционный вариант – вложение денег в депозит или оформление нового вклада.
Депозит – это наименее рискованный вариант вложения собственных денег, поэтому всегда пользуется популярностью вне зависимости от финансовой ситуации. Каждый вклад страхуется государством. Но перед тем как нести свои средства в банк, рекомендуем ознакомиться со схемой начисления процентов. Таким образом, в процессе подписания договора вы будете заранее уведомлены в особенностях каждого его пункта.
Чтобы начислять проценты, банк обычно пользуется двумя формулами.
- Формулы по простым процентам.
- Формулы по сложным процентам.
Вклады, рассчитываемые по формуле с простым процентом
Формула простых процентов имеет следующий вид:
Здесь S обозначает сумму вклада, а также проценты, которые начисляются по истечению ее срока. I – указывает на процентную ставку. Буква K выступает как обозначение количества дней в году, а P – сумму, которую внес новый клиент банка.
Вклад с простым процентом, как правило, применяется в случаях, когда проценты выплачиваются только в итоговом сроке вклада. Их могут либо начислять на другой счет, либо на сам вклад. Процедура капитализации здесь не выполняется.
Вклады, рассчитываемые по формуле со сложным процентом
Применение формулы сложных процентов практикуется в том случае, когда начисление процентной ставки ведется каждый месяц (день, квартал и так далее). Особенность заключается в том, что сумма процентной ставки добавляется к сумме инвестиции, поэтому при расчете прибыли за следующий период будет вестись уже с учетом начисленных ранее процентов. В этом и состоит главная суть капитализации процентов.
Вычисление ведется по немного более сложно формуле, имеющей такой вид:
В качестве S выступает сумма вклада, а также начисленный доход по окончанию срока вклада. I – указывает на процентную ставку. Буква K выступает как обозначение количества дней в году, а P – сумму, которую внес новый клиент банка. Обозначение «Т» включает в себя количество дней в определенном периоде, по результатам которого происходит капитализация процентов банком. n – это количество выполненных операций по капитализации процентов, происходящей на протяжении всего периода существования вклада.
Может показаться, что составление подсчетов с применением формулы – сложная задача. Поэтому значительно упростить процесс при составлении личного финансового плана поможет программа Excel со вспомогательными функциями.
К примеру, воспользуемся следующими вводными данными:
- планируемая сумма инвестиций – сто тысяч рублей;
- планируемый срок действия вклада – один год;
- процентная ставка – девять процентов.
Используя формулу простых процентов, личный финансовый план рассчитывается следующим образом.
Способ первый. В ниже приведенном рисунке вы можете ознакомиться с тем, как вести расчеты итоговой величины вклада методом стандартного введения формулы в окно программы.
Способ второй. Программа имеет встроенную функцию, дающую возможность получать искомое значение без необходимости вводить формулу вручную. Чтобы вызвать ее, следует выполнить действия, описанные ниже:
Далее приступаем к заполнению полей формы. Поле «Ставка» должно содержать процентную ставку в числовом соотношении. В нашем случае это 9/100. Поле «Кпер» заполняем сроком вклада – это 365 дней, поэтому указываем ее как один (1) год. Поле «ПС» заполняем начальной суммой вклада, добавив знак «минус».
В результате мы сразу же получим итоговый результат, аналогичный первому варианту вычисления, но преимущество заключается в том, что сделать это вы сможете гораздо быстрее.
Из рисунка видно, что второй метод дал возможность быстрее получить нужный результат методом выполнения простых действий.
Особенности расчета итоговой суммы инвестирования посредством сложных процентов.
Исходная информация будет аналогичной вышеприведенному примеру, но с одним исключением – здесь нам придется указать ежемесячную капитализацию процентов.
Воспользовавшись функцией БС, переходим к составлению расчета итоговой стоимости вклада.
Не забывайте, что если по вашему вкладу проценты могут капитализироваться, поле «Ставка» должно содержать соотношение ставки по депозиту к суммарному количеству начисления ваших процентов. В нашем случае мы имеем дело с ежемесячной капитализацией, поэтому ставку надо делить на 12. Также не забывайте, что если бы капитализация проводилась ежеквартально, ставку надо было делить на 4.
Делаем выводы. При размещении вклада, рассчитываемого с применением формулы простых процентов, окончательная сумма составит 109 тысяч рублей. При выборе в пользу ежемесячной капитализации и составлении расчетов посредством формулы сложных процентов, финальная сумма составит 109 831 рубль. Естественно, депозиты, составляемые посредством расчета по сложным процентам, являются более выгодными для инвестирования. Соответственно, лучше всего использовать вклады, где доступна капитализация процентов.