В представленной статье наши специалисты решили ознакомить вас с довольно свежим, а в некоторых случаях – противоречивым способом получения дохода от инвестиций. Это – негосударственный пенсионный фонд (далее — НПФ).
Впервые они начали появляться на территории Российской Федерации в начале девяностых, но особой популярностью не пользовались. Теперь, когда в законодательство внесли ряд поправок касательно пенсионных накоплений, НПФ стали быстро развиваться, чем и заслужили интерес со стороны населения.
Что это такое?
. НПФ на сегодняшний день считается полноценной альтернативой государственному органу – Пенсионному фонду.
Обязанности и ответственность сторон определяется договорами, в которых указываются главные условия осуществления взносов и последующих выплат. Также сообщаются сроки действия конкретной программы страхования и так далее. НПФ ведет деятельность в соответствии с нормативными требованиями российского законодательства.
к содержанию ↑Есть ли смысл?
Программа, несущая в себе накопительный характер, предложенная крупнейшими рыночными игроками, может иметь в себе обширный характер. Кроме того, процедура характеризуется определением различных целей страхования. К примеру:
- увеличивается размер пенсии благодаря участию в НПФ (лучше всего – в нескольких сразу). При ведении такой схемы работы человек, достигнув пенсионного возраста, будет получать выплату одновременно из нескольких источников – НПФ и из государственных начислений;
- происходит страхование от возможной потери трудоспособности, несчастных случаев, а также других ситуаций, имеющих непредвиденный характер;
- накопление определенной денежной суммы к определенному сроку. К примеру, инвестор желает обеспечить своего ребенка полноценным образованием, как только его возраст позволит стать студентом;
- накопление денежных средств для дальнейшего приобретения дорогостоящих вещей, включая транспортные средства, квартиры, загородные дома и так далее. За счет инвестирования в НПФ человек может полностью избавиться от неблагоприятных воздействий инфляции.
Какой доход можно получить?
К сожалению, никто не сможет дать точный ответ, поскольку НПФ ведут инвестирование полученных денежных средств в инвестирование, связанное с высоколиквидными финансовыми инструментами (облигации, акции и так далее). Их стоимость, как известно, существенно зависит от факторов политического и экономического характера. С другой стороны, ни один из фондов не способен демонстрировать отрицательный уровень доходности. Законодательство категорически это запрещает. Если произошла ситуация, когда НПФ продемонстрировал убыток, в отчетных документах будет указана нулевая доходность. Естественно, потери компенсируются за собственный счет.
Практика показывает, что лучшие НПФы демонстрируют доходность на уровне дохода от банковских вкладов с разницей в два процента (в большую или меньшую сторону).
к содержанию ↑Как остановить свой выбор на НПФ?
Обязательно оцените рейтинг надежности. Проверьте показатели доходности за несколько периодов работы, а также общий срок деятельности на рынке. В интернет-сети представлено большое количество ресурсов, позволяющих ознакомиться с рейтингами фондов в бесплатном режиме.
Основные преимущества
К базовым преимуществам инвестирования в НПФ относятся следующие:
- самостоятельное принятие участия в формировании пенсионных отчислений, которые наступят при достижении требуемого возраста;
- возможность получения пенсии из нескольких источников одновременно, а не только от ПФ;
- строгие требования законодательства. Деятельность регулируется профильными нормативными актами. Несмотря на то, что НПФ инвестирует полученные деньги в инструменты с высокой ликвидностью, их деятельность должна сопровождаться полным соблюдением требований кодексов и Конституции. Стоит отметить, что парламентарии сильно ограничили перечень финансовых инструментов, в которые может вложиться НПФ. Как результат, каждый участник может оставаться спокойным, поскольку деньги не пойдут на реализацию рискованных схем;
- налоговые вычеты. Взносы в НПФ способны значительно уменьшить базу налогообложения, включая не только участника фонда, но и работодателей;
- защита от негативных пенсионных реформ. На протяжении последних лет в СМИ постоянно появляется информация о возможности изменения срока выхода на пенсию. Никто не способен дать уверенную гарантию того, что нынешнее поколение специалистов сможет получать в будущем полноценную государственную поддержку из Пенсионного фонда. Благодаря НПФ появляется определенная возможность выбора;
- рынок НПФ. Рынок негосударственных фондов постоянно пополняется новыми участниками. Если по тем или иным причинам фонд не удовлетворил пожелания клиента, он получает возможность перейти на обслуживание в другом фонде, который полностью соответствует его ожиданиям;
- прозрачность деятельности. В любой момент деятельность НПФ может быть проверена, поскольку руководство обязано регулярно выпускать отчетную документацию, в которой указываются пункты доходов за определенный период;
- возможность наследования накоплений.
Основные недостатки
Несмотря на преимущества, здесь также есть и свои отрицательные стороны:
- длительное время ожидания. Взносы ведутся на регулярной основе, при этом результаты инвестирования могут дать о себе знать лишь спустя несколько лет. Рискованно вести планирование инвестиций в НПФ на долгосрочной основе;
- небольшой уровень доходности. Лишь малая часть фондов способна обогнать темпы увеличения инфляции и получать гораздо больший уровень дохода, нежели в случае с банковскими вкладами. Нет никаких гарантий того, что даже успешные организации будут «держать марку» в будущем;
- капитал невозможно забрать раньше периода, когда закончится срок страхования. То есть, все-таки можно получить свои средства обратно, но без дохода. Бывают и свои исключения – к примеру, потеря возможности полноценно работать, смерть клиента и так далее, но только тогда, когда все эти моменты прописываются в договоре;
- комиссии. Каждый НПФ имеет несколько видов комиссий – к примеру, за создание нового вклада, управление полученными активами и так далее. Совокупность комиссий способствует уменьшению итогового накопленного капитала;
- штрафы за несвоевременность взносов. Договоры с НПФ четко прописывают график внесения новых платежей. Если один или несколько из них будут пропущены, НПФ наложит штраф. Другими словами, если вы потеряли работу и не можете выплачивать деньги, руководство НПФ это не будет беспокоить. Правила есть правила;
- отсутствие гарантий увеличения капитала;
- налоги. Хоть здесь и предусматривается освобождение от налогового вычета, все-таки выплачивать 13 процентов налога придется.